Vom Sparstrumpf zum Online-Banking: 100 Jahre Sparen in Österreich

Wer in guten Tagen Geld zurücklegt, schützt sich vor finanziellen Engpässen, kann sich größere Wünsche erfüllen und für das Alter vorsorgen. Das wissen die Menschen seit Jahrhunderten.

Im 7. Jahrhundert vor unserer Zeitrechnung wurden in der heutigen Türkei die ersten Münzen geprägt. Gespart wurde aber schon, bevor es Geld gab: Menschen legten Gegenstände aus Gold, Edelsteine oder auch Getreide zurück, um in Notzeiten nicht zu verhungern –  zum Beispiel nach einer Missernte. Im Mittelalter entstanden in Italien die ersten Banken, die das Geld reicher Kaufleute, Adeliger und kirchlicher Institutionen verwalteten. Ende des 18., Anfang des 19. Jahrhunderts wurden die ersten Sparkassen gegründet. Sie ermöglichten auch ärmeren Bevölkerungsschichten, kleinere Beträge sicher und mit Zinsen zurückzulegen und damit für Alter oder Krankheit vorzusorgen. Geld musste jetzt  nicht mehr im „Sparstrumpf“ zu Hause versteckt werden. Lies mehr dazu in unserer Geschichte der Banken.

Geld hat viele Vorteile: Man kann es unkompliziert lagern und, wenn es auf einer Bank liegt, von überall darauf zugreifen. Auf das Guthaben bekommt man Zinsen – das Geld „vermehrt sich“. Geld hat aber auch einen großen Nachteil: Es ist nichts wert. Anders als beispielsweise Immobilien oder Gold hat es keinen Wert an sich. Das bekamen die Österreicher Anfang der 1920er-Jahre zu spüren. Nach dem Ersten Weltkrieg und dem Zerfall der Habsburgermonarchie befand sich das Land in einer tiefen Krise. Die Produktion war eingebrochen, die Arbeitslosigkeit hoch, die Staatsfinanzen wurden durch hohe Kriegsschulden und Reparationszahlungen belastet. Die Regierungen lösten die Probleme durch das Drucken von Geld. Dadurch verlor es rapide an Wert, bis 1922 irgendwann die Preise täglich um 10 Prozent stiegen – die Hyperinflation hatte ihren Höhepunkt erreicht. Sie machte das Sparen ebenso sinnlos wie unmöglich und vernichtete das Vermögen vieler Bürger. Erst mit der Einführung der neuen Währung, des Schillings, im Jahr 1925 stabilisierte sich die Finanzlage. Doch das Vertrauen in das Geld und damit das Sparen war erschüttert.

In Österreich und Deutschland herrschte nach dem Ersten Weltkrieg eine große Wohnungsnot. Viele Familien leben in überfüllten, unhygienischen Quartieren. Der Staat konnte den Wohnungsbau nicht ausreichend fördern. Die Zeit war reif für eine Idee, die in Europa bereits im 18. Jahrhundert aufgekommen war: Bausparen. Eine Gruppe von Bauwilligen ohne Eigenkapital schließt sich zusammen. Jeder zahlt jährlich einen festgelegten Beitrag in die gemeinsame Kasse ein. Sobald genug Geld für den Bau eines ersten Eigenheims vorhanden ist, erhält der erste Bausparende seine Zuteilung. Diese setzt sich aus seinem Teil des bisher Angesparten und einem – weitaus größeren – Darlehensbetrag der anderen Bausparer:innen zusammen.

Der erste Bauherr zahlt nun weiterhin seinen Beitrag als Tilgung ein. Nach einer Weile erhält der zweite Sparende seine Zuteilung und kann sein Bauprojekt umsetzen. So geht es reihum, bis jeder sein eigenes Häuschen hat.

Als während der 1950er- und 1960er-Jahre der Wohlstand steigt, wird das Sparen zur Massenerscheinung. Das Bausparen leistet einen wichtigen Beitrag zur Schaffung von Wohnraum und trägt zum Wirtschaftsaufschwung bei.

Seit 1973 fördert der Staat das Bausparen mit einer Bausparprämie. In den ersten Jahren liegt sie bei jährlich vier Prozent für jeden Sparenden unabhängig von seinem Einkommen.

Anfang der 1970er-Jahre erreicht die Sparquote der österreichischen Haushalte mit bis zu 15 Prozent einen Höhepunkt. Das Sparbuch ist das beliebteste Anlageprodukt und wird oft schon zur Geburt geschenkt. Der bereits 1925 eingeführte Weltspartag am 31. Oktober wird  zu einem Ereignis für Kinder. Sie bringen an diesem Tag ihre Sparbüchsen zur Bank und erhalten kleine Geschenke.

Das Geldvermögen der Österreicher verzehnfacht sich zwischen 1980 und 2020, im Jahr 2023 liegt es bei 850 Milliarden Euro. Doch das Geld ist ungleich verteilt: 50 Prozent der Haushalte besitzen weniger als fünf Prozent, während fünf Prozent der Haushalte fast die Hälfte des gesamten privaten Vermögens besitzen.

Die meisten österreichischen Haushalte brauchen nicht ihr gesamtes Einkommen für den Lebensunterhalt. Rund 80 Prozent der Österreicher geben laut einer Studie aus dem Jahr 2024 an, regelmäßig Geld anzusparen. Im Schnitt legen die österreichischen Haushalte heute monatlich 308 Euro oder um die 10 Prozent ihres Einkommens zur Seite.

Nach einer langen Niedrigzinsphase zwischen 2008 und 2021 ist das Sparen wieder attraktiv geworden. Die Zinsen übersteigen oftmals die Inflationsrate. Das bedeutet, dass das gesparte Geld an Wert gewinnt, anstatt an Kaufkraft zu verlieren.

Die Digitalisierung hat das Sparen revolutioniert: Sparkonten und Anlageprodukte sind heute mit wenigen Klicks auf dem Smartphone zugänglich. Apps helfen bei der Budgetplanung.

Vier von fünf Österreicher:innen legen bei der Geldanlage vor allem Wert auf Sicherheit. Das Sparkonto beziehungsweise das Sparbuch ist weiterhin die bevorzugte Sparform. Rund die Hälfte der Befragten nutzt Lebensversicherungen, etwas weniger als die Hälfte das Bausparen. Ebenfalls fast jede:r Zweite legt Geld auf dem Girokonto zurück und nimmt damit einen realen Wertverlust seines Guthabens in Kauf. Fast ein Viertel der Befragten setzt auf Gold.

Eine wachsende Minderheit der Sparenden nutzt die Chancen auf höhere Renditen, die der Kapitalmarkt bietet. Wertpapierfonds, das heißt in den meisten Fällen ETFs, sind besonders bei den unter 30-Jährigen beliebt.

Auch die Sparmotive haben sich verändert. Früher stand die Absicherung für Notzeiten im Vordergrund. Heute sind wir in Österreich über die Sozialversicherung viel besser als vor 100 Jahren für das Alter oder gegen Schicksalsschläge wie Krankheit oder Arbeitslosigkeit abgesichert. Trotzdem ist ein kurzfristig verfügbares Sicherheitspolster von mindestens drei Monatseinkommen unbedingt empfehlenswert. Auf unerwartete größere Ausgaben vorbereitet zu sein, nennen 68 Prozent der Befragten als Spargrund.

Über diesen „Notgroschen” hinaus wird Sparen heute vor allem für langfristige Ziele eingesetzt. 43 Prozent nennen die Altersvorsorge. Das Thema gewinnt an Bedeutung, da das staatliche Rentensystem durch den demographischen Wandel unter Druck gerät. 22 Prozent der Befragten möchten sich mit ihrem Ersparten Wohnwünsche erfüllen. In der Altersstufe zwischen 18 und 29 sind es 44 Prozent.

Das Bausparen hat in 100 Jahren vielen Menschen mit durchschnittlichem Einkommen ermöglicht, sich den Traum vom eigenen Heim zu erfüllen. Gleichzeitig hat sich das Bausparen weiterentwickelt. Die Tarife wurden flexibler, die Laufzeiten variabler und die Verwendungsmöglichkeiten vielfältiger. Nach wie vor ist das Bausparen in Österreich eine beliebte Sparform. Vier von zehn Befragten geben an, derzeit einen Bausparvertrag zu besitzen.

Die Kombination aus Sparen und Finanzierung, staatlicher Förderung und Planungssicherheit macht es zu einem attraktiven Instrument für die Eigenheimfinanzierung. Ein rechtzeitig angelegter Bausparvertrag und kontinuierliches Sparen helfen dabei, das nötige Eigenkapital anzusammeln und damit ein Darlehen für den Immobilienkauf zu erhalten. Doch obwohl drei Viertel der Österreicher:innen das Wohnen im Eigentum der Miete vorziehen, nennen nur 11 Prozent der Befragten eine Wohnraumfinanzierung als Grund für den Abschluss eines Bausparvertrags. Bei den 18-29-Jährigen sind es mit 23 Prozent deutlich mehr. Auch wenn ein Bausparvertrag nicht für den Bau oder Kauf eines Hauses oder einer Wohnung verwendet wird, so kann er trotzdem für Wohnwünsche eingesetzt werden: für Renovierungen, energetische Sanierungen oder einen barrierefreien Umbau.

Die Zukunft des Bausparens liegt in der weiteren Digitalisierung und Personalisierung. Bausparkassen arbeiten an digitalen Lösungen, die den Abschluss und die Verwaltung von Bausparverträgen vereinfachen. Gleichzeitig werden die Produkte stärker auf die individuellen Bedürfnisse der Kundinnen und Kunden zugeschnitten.